محتويات المقال
تعد بطاقات الائتمان هي مجموعة من البطاقات البلاستيكية مستطيلة الشكل، التي تتضمن على شريط مغناطيسي في الظهر. وتتضمن على مجموعة من المعلومات على الوجه، ومن أهمها رقم الحساب البنكي لصاحب البطاقة، واسم صاحب البطاقة. وتعتبر من أهم أشكال الحسابات المالية، نظراً لأن العميل يمكنه استخدامها في التحكم في الأموال المودعة داخل البنوك. بالإضافة إلى الاستفادة من الخدمات والسلع، وبعد فترة زمنية يعمل العميل على سداد هذه الأموال للبنك، بعد إضافة الفائدة على المبلغ الأصلي. وبذلك تعد بطاقات الائتمان أحد أنواع القروض التي يقدمها البنك للعميل.
اقرأ أيضاً: مفهوم التنمية البشرية ومقوماتها وأهم التحديات التي تواجهها وأبرز سمات المدرب
بطاقات الائتمان
تعتبر بطاقات الائتمان هي مجموعة من البطاقات التي يتم إصدارها من قبل البنوك، حتى يتمكن العملاء من الحصول على الأموال في عمليات البيع والشراء، والحصول على التمويلات قصيرة المدى. وتعرف بأنها تلك البطاقات التي تعمل على تقديم معدلات تمهيدية منخفضة، على تحويلات الأرصدة المالية في فترة معينة. وتختلف العروض الخاصة بها ونسبة الفائدة بناءً على نوع البطاقة.
نشأة بطاقات الائتمان
كانت المرة الأولى التي ظهرت فيها بطاقات الائتمان في سنة 1914 في أمريكا، عندما قامت الفنادق باعتماد نظام جديد في العمل الخاص بها. من خلال تصميم مجموعة من البطاقات للعملاء المميزين، حتى يتمكنوا من سداد المبالغ المالية المتراكمة عليهم. لتقليل الأوقات التي تحتاج إليها عملية السداد، بالإضافة إلى الالتزام المحدد لفترة سداد المستحقات المالية. وبعد ذلك حرصت مجموعة من المتاجر على الاعتماد على ذلك النوع من بطاقات الائتمان التي تم استخدامها حتى اندلاع الحرب العالمية الثانية.
اقرأ أيضاً: عناصر المزيج التسويقي قديماً وأهم العناصر المضافة حديثاً واسترتيجية الاستخدام
أصدرت الحكومة الأمريكية مجموعة من القيود حول الطرق الائتمانية لتقليل إصدار بطاقات الائتمان. وبعد انتهاء الحرب تم إعادة العمل بها مرة أخرى، وانتشارها بصورة كبيرة جداً. مما ساعد على استخدامها في المطارات والقطارات. وفي سنة 1949 تم ابتكار نوع جديد من بطاقات الائتمان الذي يعتمد على فكرة الوساطة التجارية بين صاحب البطاقة والشركات المختلفة. نظراً لأن الشركة التي تقوم بإصدار هذه البطاقة تمكنت من تحقيق أرباح بالغة من خلال نسبة الفوائد المفروضة على هذه البطاقات، ومن بينها المطاعم والمتاجر المختلفة.
في سنة 1951 تم اعتماد إصدار بطاقات الائتمان بصورة رسمية من البنوك والمصارف. ويعتبر المصرف الأول الذي يعمل على إصدارها هو مصرف فرانكلين في نيويورك، وبعدها تبعته مجموعة كبيرة من المصارف مع الوقت. في سنة 1959 تم تطوير بطاقات الائتمان من قبل واحد من المصارف الأمريكية الكبرى، وذلك عن طريق استقلال المؤسسات التي تعمل على إصدارها، بعيداً عن المصارف. وفي فترة لاحقة سعت البنوك لإصدار بطاقة الائتمان الخاصة بها، ولذلك تم عقد اتفاقية في سنة 1927 لتنشيط منظمة تعمل على إصدار البطاقات التي تحمل اسم كل منها، وعرفت باسم الفيزا.
اقرأ أيضاً: تحليل سوات وأهم عناصره الأساسية ودور كل منها في حياة الشركات ونجاحها
مميزات بطاقات الائتمان
هناك عدد كبير للغاية من الفوائد والمميزات التي تقدمها بطاقات الائتمان للعملاء، والتي ترجع بالنفع عليهم. والتي تتمثل في توفير الأمن بصورة كبيرة للغاية، نظرا لأنه يتم إيداع المبالغ المطلوبة داخل هذه البطاقات، وتحد من خطر التعرض للسرقة. نظرا لأن الفرد لن يحمل أموال ورقية فيما بعد، فهي مجرد كروت بلاستيكية، لا يتمكن أحد من التعامل به إلا صاحبه. وفي حالة التعرض للتلف أو السرقة أو الضياع؛ من الممكن إيقافه بمجرد مكالمة هاتفية واحدة إلى خدمة العملاء، ومتابعة البنك الذي تتعامل معه. والتي تساعد في إيقاف الكارت واستخراج كارت آخر بطريقة سهلة وبسيطة.
تعتبر بطاقات الائتمان من الطرق البسيطة للغاية في التعامل، عن طريق امتلاك كارت بلاستيك يكون معك في جميع الأوقات والأماكن. ومن الممكن من خلاله أن تقوم بالحصول على كافة الخدمات والعروض التي تقابلك. فمن الممكن شراء الأشياء الكبيرة الضخمة والمعدات الثقيلة بدون الحاجة إلى اصطحاب مبالغ مالية كبيرة جداً. فضلاً عن جميع المميزات السابقة؛ توفر بطاقات الائتمان إمكانية الدفع في وقت لاحق. فليس من الضروري أن يتضمن الكارت على قيمة السلعة التي ترغب في شرائها، ولكن يجب الالتزام بأوقات السداد فقط.
أنواع بطاقات الائتمان
هناك مجموعة متعددة من أنواع بطاقات الائتمان التي تختلف فيما بينها بناءً على المميزات فيها الغير موحدة. ولكنها تقدم الأغراض لجميع العملاء المختلفين، ونقدم لكم أبرز الأنواع التي يتم استخدامها في مصر بصورة منفصلة. ومن أهمها ما يلي:
اقرأ أيضاً: مصلحة الضرائب وتاريخ إنشائها وأنواع الضرائب والقواعد الأساسية لها
بطاقة Debit Card
تعتبر هذه البطاقة من أهم أنواع بطاقات الائتمان التي ترتبط بوجود حساب بنكي للشخص الذي يرغب في إصدارها. ويتم التعامل عن طريقها بناء على الحساب البنكي والقيمة الموجودة فيه. التي لن تتمكن من تخطيها على الإطلاق، مما يعني أن هناك سقف للتعاملات في الشراء وسحب الأموال، التي لن تتمكن من تجاوزها على الإطلاق. وتتمكن عن طريق هذه البطاقة من إجراء مجموعة متعددة من التعاملات، من خلال الإيداع والسحب بطريقة بسيطة وسهلة. ولكن لا تقدم جميع البنوك إمكانية الشراء بها عن طريق شبكة الإنترنت. ولذلك فإنه من الضروري ربط البطاقة بخدمات الشراء والبيع على شبكة الإنترنت، وذلك من خلال التواصل مع خدمة العملاء التابعة للبنك، أو زيارة أقرب فرع.
هناك مجموعة متعددة من البنوك التي تسعى إلى حظر التعامل بذلك النوع من بطاقات الائتمان لحماية الأفراد حول حساباتهم البنكية. نظراً لأن سرقة البيانات أصبحت منتشرة بشكل كبير في هذه الفترة. وهناك اختلاف كبير بين إصدار تلك البطاقة، نظراً لأن هناك من يرغبون بفتحها بأقل حد للإيداع، مبلغ حوالي 500 جنيه حتى 1000 جنيه. وهناك من يقوم بالحصول عليها من خلال سداد الرسوم التي تبلغ قيمتها 100 جنيه فقط.
اقرأ أيضاً: التحليل المالي.. أهميته وأدواته وطرق الاعتماد عليه والتحديات التي تواجهه
بطاقة Prepaid Card
أما عن هذه البطاقة فإنها تصنف من أسهل بطاقات الائتمان، التي يتمكن العميل من الحصول عليها. نظراً لأنها لا تتطلب إلى توافر أي ضمانات أو حسابات بنكية، كل ما يحتاج إليه الفرد وهو التوجه لفرع البنك الذي يرغب في التعامل معه فقط. مع تقديم بطاقة الهوية، وسوف يتمكن من الحصول على بطاقة الائتمان في الوقت نفسه، ولا تتطلب إلى رسوم كبيرة فإن هذه العملية لا تحتاج إلا 25 جنيه مصري فحسب. وعن طريق ذلك النوع من بطاقات الائتمان؛ يمكنكم التعامل مع كافة عمليات الشراء من المتاجر، أو عن طريق الإنترنت، وسحب وإيداع الأموال عن طريق ماكينة الصراف الآلي.
بطاقة Virtual Card
أما عن هذا الشكل من بطاقات الائتمان فيعتبر أحدث نوع ظهر حتى الآن، وتختلف بشكل كبير عن جميع الأنواع السابقة. فهي بطاقة إلكترونية بالكامل، لا تشبه البطاقات السابقة. سيتم تحديد تلك الخدمة عن طريق الهاتف المحمول الخاص بك، وشحن المحفظة الإلكترونية بالأموال المرغوب التعامل بها. وأصبح ذلك النوع منتشر بشكل كبير جداً في جميع أنحاء البلاد وتدعم جميع شبكات المحمول المتعددة.
اقرأ أيضاً: تحليل البيانات وأهميته في البحث العلمي وأهم المهارات المطلوبة للعمل
بطاقة Credit Card
يعتبر ذلك النوع من بطاقات الائتمان مرتبط بوجود شهادات استثمار او ودائع أو ضمانات، حتى يتمكن العميل من إصدارها. يتم استخدامها لأغلب الموظفين العاملين بالدولة في القطاع الخاص أو العام. وتتضمن على مجموعة كبيرة من الاستخدامات والصلاحيات على عكس الأنواع السابقة. فهي تقدم للعميل مميزات إضافية، بعيداً عن الإيداع والسحب والشراء والبيع، والتعامل عن طريق شبكة الإنترنت. وهي إمكانية الشراء والسداد في وقت لاحق. على أن يتم الالتزام بأوقات السداد التي تتراوح على الأكثر بين 50 وحتى 60 يوم بحد أقصى. مع العلم أن هذه المدة يتم تحديدها بناءً على البنك الذي يتم التعامل معه، وفي حالة تجاوز الفترة المحددة للسداد. كما يتم إضافة غرامات بقيمة معينة على المبلغ الأصلي. ويعتبر ذلك الأمر متعارف عليه في جميع التعاملات البنكية.
اقرأ أيضاً: دليلك الكامل حول شركات التأمين وصفاتها وخصائصها وأنواعها وأهم مبادئها
هناك مجموعة متعددة من البنوك التي تعمل على إيقاف خدمات استخدام بطاقات الائتمان عن طريق شبكة الإنترنت. وفي حالة استخدامها للشراء؛ يوقف الحساب بالكامل كأحد أشكال الأمان المتوفر على الحسابات البنكية. وحتى تتمكن من إعادة تفعيل البطاقة واستخدامها مرة أخرى؛ سوف تحتاج إلى زيارة أقرب فرع بنك تتعامل معه، أو التحدث إلى خدمة العملاء. وهناك مجموعة من الفئات من ضمن هذا النوع من بطاقات الائتمان وهي الطاقة الذهبية، والكلاسيكية، والبلاتينية. وتختلف هذه الفئات بناءً على قيمة التعاملات التي تقدم للعميل. وبناءً على الشركات التي تقدمها فأهمهم البطاقة الكلاسيكية من البنك الأهلي المصري، تقدم للعميل فترة سداد تصل إلى 55 يوم وحد المعاملات الشهرية يصل إلى 19,900 جنيه، ويتم استخدامها في السحب النقدي أو المشتريات. أما عن البطاقة الذهبية من البنك نفسه؛ فإنها تقدم فترة سداد تصل إلى 55 يوم.كما يصل حد التعاملات الشهرية إلى 250 ألف جنيه. مع العلم أن عملية الشراء لا تتخطى 35 ألف جنيه.
سلبيات بطاقات الائتمان
على الرغم من الفوائد الكبيرة والمميزات التي تتمتع بها بطاقات الائتمان. إلا أنه يؤخذ عليها مجموعة من السلبيات، التي تتمثل في ارتفاع الفوائد المطبقة على ذلك النوع من البطاقات. وخصوصاً الغرامات التي تضاف على فترة التأخير عن السداد. بالإضافة إلى الاختيارات المحدودة التي تعتمد عليها بطاقات الائتمان في عمليات الشراء والسلع المحددة عند التاجر. وتلزم البطاقة العميل على سداد قيمة المشتريات من خلال البطاقة. حتى وإن تم سرقتها، أو ارتفاع الديون على صاحب البطاقة بسبب الاستخدامات الخاطئة. علاوة على صرف مبالغ كبيرة أكثر من المحددة على البطاقة.
اقرأ أيضاً: دليلك الكامل للتعرف على مؤشرات الاداء الرئيسية وأهم المعلومات حول ذلك